Страховые посредники по законодательству России

Посредниками при осуществлении договоров страхования могут выступать страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты – это физические и юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями (п. 2 ст. 8 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»1 ).

Страховые брокеры – это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, и осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователей или страховщика (п. 3 ст. 8 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»2 ).

В России, как и в большинстве стран, среди страховых агентов преобладают физические лица, тогда как среди страховых брокеров – юридические лица. Хотя последний из институтов в России находится в стадии становления, поэтому закономерно, что страховым посредничеством в нашей стране в основном занимались страховые агенты.

В отличие от современных страховых агентов в дореволюционной России все агенты подлежали обязательной государственной регистрации, а на страховую организацию возлагалась обязанность по направлению сведений о материальном и общественном положении каждого нового агента в орган страхового надзора при Министерстве внутренних дел.

В зависимости от вида страхования агенты страховых обществ наделялись различными полномочиями. Так, если в транспортном страховании они имели право выдавать полисы, то в других видах имущественного страхования и в личном страховании полисы могли выдаваться только правлением общества.

Причем агенты могли быть как непосредственными служащими страховой компании, так и предпринимателями, извлекающими свой доход из процентов с собранной страховой премии. Следовательно, в основе отношений между страховым обществом и страховым агентом могли быть положены как трудовые, так и гражданско-правовые отношения.

Иная ситуация сложилась в годы существования государственной страховой монополии. Единственной формой закрепления связи между Госстрахом и страховыми агентами был трудовой договор, а сами страховые агенты являлись нештатными сотрудниками государственных страховых инспекций. В 1985 г. была введена новая система организации страховых агентов, основанная на бригадном методе их работы с учетом при оплате труда коэффициента трудового участия.

Современные страховые агенты, как и их дореволюционные коллеги, могут выступать в двух ипостасях: во-первых, действовать в качестве работников страховой организации; во-вторых, быть поверенными по договору поручения. Таким образом, эта модель функционирования института страховых агентов, которая существовала в организации дореволюционной системы страхования, была положена и в основу действующей, что свидетельствует о ее несомненном преимуществе. Между тем другая характерная черта, а именно наличие обязательного государственного контроля за деятельностью страховых агентов, что свойственно правопорядку большинства стран, не получила своего распространения в России.

Страховой агент при заключении договора страхования выступает в качестве представителя страховщика, действуя от его имени и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Сообразно этому принятие страхового агента на работу по трудовому договору должно быть оформлено приказом о приеме на работу, а его работа по гражданско-правовому договору заключением такого договора. Причем такой гражданско-правовой договор по классификации должен относиться к договорам об оказании услуг, однако можно встретить и другую точку зрения, согласно которой таким договором может быть договор подряда на реализацию страховых услуг3 , который относится к договорам по производству работ.

Гражданско-правовыми договорами, которыми опосредуются отношения между страховщиком и страховым агентом, являются договор поручения и агентский договор, так как именно в указанных договорах одна сторона (поверенный или агент) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя или принципала) определенные юридические действия.

Рассмотрим основные отличия договоров поручения от агентских договоров. Во-первых, если предметом агентирования являются юридические и иные действия, то предмет договора поручения – это только юридические действия. Во-вторых, агентский договор в отличие от договора поручения, как правило, длящийся. В-третьих, агентский договор всегда является возмездным, тогда как договор поручения может быть как возмездным, так и безвозмездным. К тому же законодатель использует и юридико-технический прием, определяя в ст. 1011 ГК РФ, что к отношениям, вытекающим из агентского договора, соответственно применяются правила, предусмотренные гл. 49 «Поручение», только если эти правила не противоречат положениям ГК РФ или существу агентского договора. Аналогичный прием используется и в случае, когда агент совершает юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала. В последнем случае к отношениям, вытекающим из агентского договора, применяются правила, предусмотренные гл. 51 «Комиссия».

Заметим также, что договор поручения есть договор о представительстве одного лица от имени другого. А это означает, что представитель должен действовать на основании доверенности, выданной представляемым, и к отношениям между страховщиком и страховым агентом применяются в совокупности и нормы гл. 10 ГК РФ «Представительство». В частности, таковым является п. 3 ст. 182 ГК РФ, согласно которому представитель не может совершать сделки от имени представляемого в отношении себя лично, а также в отношении другого лица, представителем которого он одновременно является, за исключением коммерческого представительства. А это означает, что страховой агент может быть представителем только одного страховщика.

Полномочия страхового агента должны быть определены в доверенности, а в некоторых случаях это могут быть и иные документы. Среди ограничений в полномочиях особое значение приобретает право страхового агента на подписание договора от имени страховщика, а также на возможность принятия самому страховых взносов от страхователей. В первом случае, если страховой агент лишен права подписывать страховой договор, а также не имеет доверенности, он не может сам подписывать договор страхования. Его подписывает руководитель страховой организации. В случае если страховой агент действует в пределах предоставляемых полномочий, то права и обязанности по договору страхования возникают непосредственно у страховщика. К.И. Пылов полагает, что в случае если страховщик не выразит свое согласие, что он принимает на себя исполнение договора страхования, заключенного страховым агентом без достаточных полномочий или с их превышением, то без такого одобрения договор страхования будет считаться несостоявшимся4 . Однако в данном случае имеет место недействительная сделка, которую необходимо отличать от несостоявшейся сделки. В отличие от несостоявшейся сделки недействительной сделкой может быть признана уже совершенная сделка, если при ее совершении были допущены какие-либо нарушения. Такое нарушение и было допущено, а вывод К.И. Пылова противоречит ст. 174 ГК РФ, согласно которой такая сделка является оспоримой и может быть признана судом недействительной по иску лица, в интересах которого установлены ограничения, лишь в случаях, когда будет доказано, что другая сторона в сделке знала или заведомо должна была знать об указанных ограничениях.

К числу страховых агентов относятся и страховые брокеры. В отличие от страховых агентов институт страховых брокеров в России начал только развиваться. Во многих развитых странах при посредничестве страховых брокеров заключается большинство страховых договоров. Так, в Великобритании – около 70 % всех заключаемых страховых договоров, а в США – не менее 80 %5 .

Как и страховой агент, страховой брокер действует не в собственных интересах, а на основании поручений, причем как страховщика, так и страхователя. Вместе с тем в условиях российской действительности без необходимых гарантий для страхователя как более слабой стороны в договоре страхования наличие такого правила таит в себе определенные трудности, так как страховому брокеру будет выгоднее предложить страхователю вступить в страховые правоотношения с тем страховщиком, который предложит страховому брокеру большее по размеру комиссионное вознаграждение. Хотя в Примерное положение о страховом брокере включена норма о том, что страховой брокер, являющийся представителем страхователя, желающего разместить свой риск, обязан обеспечить заключение договора со страховщиком, имеющим устойчивое финансовое положение, на наиболее выгодных для страхователя условиях страхования (п. 2.5.)6 , однако само понятие «наиболее выгодные для страхователя условия страхования» является оценочным.

Кроме того, в нормативных правовых актах нет предписаний, предусматривающих объем ответственности страхового брокера за нарушение возложенной на него обязанности, оговаривается лишь то, что ответственность перед страхователем и (или) страховщиком за исполнение обязанностей определяется в условиях соглашения, заключаемого между ними (п. 2.3. Примерного положения о страховом брокере), а в п. 2.11. указанных правил лишь зафиксировано, что страховые брокеры несут ответственность за исполнение соглашений, заключаемых с клиентами, в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Нет никаких сомнений в том, что страховщик как профессиональный участник страхового рынка может предусмотреть в заключаемом со страховым брокером соглашении все возможные последствия неисполнения им страховых обязанностей, тогда как страхователь, как правило, не обладает специальными познаниями в специфике страхования, не имеет квалифицированного штата сотрудников, которые помогли бы ему помочь заключить грамотное соглашение.

Все сказанное позволяет сделать вывод о необходимости принятия норм, направленных на защиту страхователя, как более слабой стороны, предусмотрев ответственность страхового брокера за ненадлежащее исполнение им своих обязанностей.

Несмотря на то, что страховщик, казалось бы, обладает всем перечисленным выше арсеналом средств, но и он может оказаться в ситуации, когда страховой брокер будет проводить свою деятельность ему в ущерб, отдавая приоритет другим страховщикам. В условиях цивилизованного рынка страховщик сразу же после заключения сделки в ущерб одному из представляемых им страховщиков вынужден будет прекратить свою деятельность. Сложнее это будет сделать в России, в которой институт страхового брокера находится в стадии становления, что обусловлено следующими обстоятельствами.

Во-первых, страховым брокером может быть юридическое лицо любой организационно-правовой формы, а это означает, что может сложиться ситуация, когда к моменту функционирования в качестве такового, он может иметь незначительный размер оплаченного минимального размера уставного капитала. Автор полагает, что существуют все предпосылки для законодательного закрепления минимального размера оплаченного уставного капитала страхового брокера – юридического лица независимо от организационно-правовой формы.

Во-вторых, в соответствии с действующими правилами страховым брокером может стать практически любое юридическое или физическое лицо. Единственным ограничением для страхового брокера – юридического лица является запрет быть его учредителем, установленный для страховой организации либо ее сотрудника, а для страхового брокера, осуществляющего свою деятельность как физическое лицо, самому быть сотрудником какой-либо страховой организации. А для того чтобы осуществлять брокерскую деятельность, страховому брокеру необходимо направить в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью лишь извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности с приложением необходимых документов. Такое положение не может способствовать стабильности функционирования такого института страхового рынка, в связи с чем необходимо предусмотреть лицензирование деятельности страховых брокеров. Получение лицензии на осуществление деятельности в качестве страхового брокера является обязательным условием в Великобритании, Канаде и многих других странах.

Другим отличительным признаком, характеризующим положение страхового брокера, является выполнение им поручений от своего имени. Договором, которым опосредуются отношения между страховым брокером и его контрагентом, признается договор комиссии.

Согласно п. 1.3. Временного положения о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации, брокерская деятельность в страховании – это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг, подразумевающая содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, предусматривающая ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя или страховщика, конечной целью которого является нахождение условий и форм страхования, взаимоприемлемых для сторон.

По аналогии с договорами, опосредующими деятельность страхового агента со страховщиком, можно было бы прийти к заключению, что между страховым брокером и его контрагентами возможно заключение агентского договора. Но сфера деятельности страхового брокера ограничена путем прямого указания уже названым Временным положением на то, что осуществление других видов деятельности, в том числе посреднической деятельности, кроме брокерской, по страхованию, не допускается. А основное различие договора комиссии от договора агентского как раз и находится в их предмете. Предметом договора комиссии является совершение комиссионером одной или нескольких сделок, то есть услуг юридического характера, а предметом агентирования – юридических и иных действий. В связи с этим и содержание агентского договора значительно шире, чем у договора комиссии, впрочем, как и договора поручения. Вследствие этого агент может совершать любые действия, которые мог бы совершить сам принципал, если это не противоречит существу агентского договора. В отношении же деятельности страхового брокера круг совершаемых им действий строго очерчен на нормативно-правовом уровне.

Как уже отмечалось, страховой брокер для занесения в реестр и получения соответствующего свидетельства должен направить в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию с приложением к нему документов, перечень которых указан во Временном положении7 . Среди таких документов Временное положение называет, например, нотариально заверенную копию документа об образовании и(или) трудовой книжки для граждан, зарегистрированных в качестве предпринимателей, и сведения о руководителях для юридических лиц. Обязательным условием осуществления деятельности страхового брокера является наличие у таких лиц высшего образования или среднего специального экономического или юридического образования при стаже работы в области финансовой или страховой деятельности не менее 3-х лет.

Наличие вышеуказанных требований противоречит абз. 2 п. 3 ст. 8 Закона о страховании, в котором предусматривается лишь обязанность направления в федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью извещения о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности, приложив к нему копии свидетельства (решения) о регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя. Таким образом, в отличие от установленного Законом о страховании нормативно-явочного порядка для начала деятельности страхового брокера подзаконный акт предусматривает разрешительный порядок. Следовательно, в этой части Временное положение не должно применяться.

Однако нельзя отрицать, что к страховому брокеру должны предъявляться специальные требования к образованию и профессиональному опыту с тем, чтобы он мог осуществлять свою деятельность. Так, в Канаде для получения лицензии на осуществление деятельности в качестве страхового брокера необходимо пройти двухдневные специальные курсы и иметь один год практики8 . Еще более жесткие требования предъявляются к лицам, желающим заняться такой деятельностью в Великобритании. Например, индивидуальное лицо должно соответствовать одному из четырех вариантов требований, предъявляемых к лицам, желающим заняться деятельностью в качестве страхового брокера: иметь степень квалификации, сертифицированную учебным институтом, признаваемым Палатой, или иметь пятилетний опыт работы в качестве страхового брокера или страхового агента для двух и более страховых компаний9 .

Все сказанное позволяет сделать вывод, что необходимо более детально урегулировать деятельность страховых брокеров, а действующее законодательство, включающее положения Закона о страховании, посвященные страховому брокеру, а также Временное положение, нуждается в значительном дополнении и изменении.

1. Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ. 1993. № 2. Ст. 56; Собрание законодательства Российской Федерации. 1998. № 1. Ст. 4; 1999. № 47. Ст. 5622.

2. Далее – Закон о страховании.

3. Пылов К.И. Комментарий к Закону Российской Федерации «О страховании» (с прим. норм. актов). М, 1995. С. 27.

4. Там же.

5. Галагуза Н.Ф. Страховые посредники. М, 1998. С. 66 – 68.

6. Об утверждении Временного положения о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации: Приказ Росстрахнадзора от 9 февраля 1995 г. // Финансовая газета. 1995. № 8.

7. Далее – Временное положение.

8. Галагуза Н.Ф. Страховые посредники. М, 1998. С. 67.

9. Андреев А. Страховые посредники и законодательство Великобритании // Страховое дело. 1995. № 1.